LE GUIDE
Fiché FICP ou FCC : ce que le fichage change vraiment
Le fichage est le sujet sur lequel circulent le plus d’idées fausses, dans les deux sens : ceux qui croient que tout est fini, et ceux à qui l’on promet que cela ne change rien. Ni l’un ni l’autre n’est exact, et la vérité dépend beaucoup de votre situation patrimoniale.
FICP et FCC, ce n’est pas la même chose
Ce sont deux fichiers distincts, tenus par la Banque de France, qui ne recensent pas les mêmes événements. Personne ne fait la distinction, et c’est pourtant la première chose à savoir.
Le FICP, fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, recense les incidents caractérisés de remboursement de crédit, ainsi que les personnes engagées dans une procédure de surendettement. Il concerne le crédit.
Le FCC, fichier central des chèques, recense les incidents de paiement par chèque et les décisions de retrait de carte bancaire. Il concerne les moyens de paiement.
Les conséquences ne sont pas identiques, et il est parfaitement possible d’être inscrit à l’un sans l’être à l’autre. Avant toute démarche, la première question à régler est donc de savoir lequel vous concerne, et depuis quand.
Ce que le fichage empêche, et ce qu’il n’empêche pas
Un point de droit d’abord, parce qu’il est systématiquement déformé : une inscription n’est pas une interdiction d’emprunter. Il n’existe aucun texte qui interdise à un établissement de prêter à une personne inscrite.
Ce que le fichage fait, c’est informer. Avant d’accorder un crédit, un établissement consulte le fichier. Il y voit l’incident, sa nature et sa date, et il en tire ses propres conclusions selon sa politique interne. Dans les faits, la plupart refusent, certains examinent, et quelques-uns acceptent selon les circonstances, l’ancienneté de l’incident et ce qui peut venir sécuriser l’opération.
Ce que le fichage n’empêche pas non plus : disposer d’un compte bancaire, percevoir ses revenus, utiliser les moyens de paiement non concernés par l’inscription. Le droit au compte demeure.
Fiché et locataire, fiché et propriétaire : ce n’est pas le même dossier
Être fiché ne ferme pas le même nombre de portes selon que vous avez, ou non, un bien à mettre en garantie. C’est la distinction la plus importante de cette page et personne ne l’écrit.
Propriétaire fiché
- Un bien peut sécuriser l’opération, ce qui compense en partie l’inscription.
- Des établissements spécialisés étudient ces dossiers lorsqu’une sûreté réelle est apportée.
- Le montant envisageable dépend alors davantage du bien que de l’historique.
- Une porte reste ouverte, sans qu’elle soit pour autant acquise.
Locataire fiché
- Aucune sûreté réelle à apporter en face de l’engagement.
- Le dossier repose uniquement sur des revenus, alors même qu’un incident figure au fichier.
- Le nombre d’établissements susceptibles d’intervenir se réduit fortement.
- La probabilité d’aboutir est nettement plus faible, et il faut le savoir avant d’espérer.
Locataire fiché : la probabilité réelle d’aboutir
C’est la section que je préfère écrire honnêtement, quitte à perdre des rendez-vous.
De tous les profils que je traite, celui du locataire inscrit au FICP ou au FCC est celui dont les dossiers aboutissent le moins souvent. Ce n’est pas une règle absolue et je ne refuse personne par principe : l’étude reste gratuite et je la fais. Mais je préfère vous dire avant plutôt qu’après que les chances sont faibles, plutôt que de vous laisser attendre trois mois une réponse que je pressens.
Ce qui peut faire la différence, dans ces dossiers, c’est l’ancienneté de l’incident, le fait qu’il soit régularisé, la stabilité des revenus depuis, et l’absence de nouvel incident récent. Si ces éléments sont réunis, cela vaut la peine de regarder. S’ils ne le sont pas, je vous le dirai. Les autres possibilités qui s’offrent à vous sont décrites sur la page locataire.
Propriétaire fiché : ce que la garantie change
Quand un bien immobilier peut venir sécuriser l’opération, l’équation se déplace nettement. Le prêteur ne regarde plus seulement un historique de paiement, il regarde aussi un actif, et certains établissements acceptent d’étudier des dossiers qu’ils auraient écartés sans cela.
Cela ne rend pas l’inscription indolore. Les conditions obtenues tiennent compte du risque, et la présence d’incidents récents reste un point d’attention pour n’importe quel partenaire. Mais la porte n’est pas fermée par principe, et c’est une différence de nature avec la situation précédente.
Le fonctionnement de la garantie, son coût et ses conséquences sont détaillés sur la page propriétaire.
Combien de temps dure un fichage
Une inscription n’est pas perpétuelle. Elle est prononcée pour une durée maximale fixée par la réglementation, qui diffère selon qu’il s’agit d’un incident de remboursement, d’un incident de paiement ou d’une procédure de surendettement.
Deux choses valent mieux que de lire une durée sur une page web, y compris celle-ci. D’abord, une régularisation de l’incident permet une radiation avant le terme : si vous avez soldé ce qui devait l’être, vérifiez que la radiation a bien été demandée, car elle n’est pas toujours automatique. Ensuite, vous pouvez consulter gratuitement les informations vous concernant auprès de la Banque de France, et c’est la seule source qui fasse foi sur votre situation exacte.
Faites-le avant toute démarche de financement. Beaucoup de gens se croient inscrits alors qu’ils ne le sont plus, et l’inverse existe aussi.
Notez enfin que l’inscription liée à une procédure de surendettement suit sa propre logique, calée sur la durée du plan ou des mesures décidées. La distinction entre les deux voies est expliquée sur la page surendettement.
Ce que je peux faire et ce que je ne peux pas
Pour être clair sur mon rôle, parce que c’est une question qui revient à chaque fois.
Je ne peux pas faire radier une inscription. Aucun courtier, aucun avocat, aucune société de services ne le peut : seule la régularisation de l’incident auprès de l’établissement qui l’a déclaré, ou l’écoulement du délai, produit ce résultat. Toute personne qui vous propose de faire disparaître un fichage contre rémunération vous ment, et cette proposition est en elle-même un signal d’alerte.
Ce que je peux faire : regarder si votre situation, telle qu’elle est, entre dans les critères d’un des partenaires avec lesquels je travaille, vous le dire honnêtement, et monter le dossier si c’est le cas. L’étude est gratuite, et aucun frais n’est dû si aucune solution n’est trouvée.
Et si rien n’est possible aujourd’hui, je vous dis ce qui pourrait changer : une régularisation à obtenir, une date de radiation à attendre, une stabilité de revenus à constituer. Revenir dans six mois avec un dossier assaini vaut mieux que d’insister maintenant avec un dossier qui ne passera pas.
Questions fréquentes
Comment savoir si je suis fiché ?
En exerçant votre droit d’accès auprès de la Banque de France, qui est gratuit. C’est la seule source fiable : ni votre banque ni un intermédiaire ne peuvent vous délivrer cette information de façon officielle. Faites-le avant d’engager la moindre démarche.
Combien de temps dure une inscription au FICP ?
La durée maximale est fixée par la réglementation et varie selon la nature de l’événement inscrit. Plutôt que de retenir un chiffre lu quelque part, vérifiez votre situation exacte auprès de la Banque de France : c’est elle qui détient la date de fin qui vous concerne.
Peut-on être radié avant la fin ?
Oui. La régularisation de l’incident auprès de l’établissement qui l’a déclaré ouvre droit à une radiation anticipée. Attention, elle n’est pas toujours enregistrée automatiquement : si vous avez soldé, vérifiez que la radiation a bien été effectuée.
Un fichage empêche-t-il totalement un regroupement ?
Non, mais il réduit fortement le nombre d’établissements susceptibles d’intervenir, et cette réduction est beaucoup plus sévère lorsqu’aucun bien ne peut sécuriser l’opération. C’est toute la distinction développée plus haut sur cette page.
Le fichage du conjoint compte-t-il ?
Oui, dès lors que la demande est faite à deux ou que les comptes sont communs : l’établissement consulte la situation de chaque emprunteur. Une demande individuelle reste envisageable selon les cas, mais elle réduit les revenus pris en compte.
Un courtier peut-il faire lever un fichage ?
Non, et personne ne le peut. Seules la régularisation de l’incident ou l’écoulement du délai produisent la radiation. Toute offre payante de « défichage » est à fuir.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.