REPÈRES
Rachat de crédit : regrouper vos prêts en une seule mensualité
Quand les échéances s’accumulent sur plusieurs lignes, la difficulté n’est pas toujours le montant total : c’est le fait de devoir suivre quatre prélèvements à quatre dates différentes, avec quatre durées qui ne finissent pas en même temps. Le rachat de crédit répond à cette situation précise. Cette page explique le mécanisme en entier, ses contreparties comprises, avant de vous orienter vers la situation qui est la vôtre.
Un seul crédit
Une seule mensualité
Un dossier étudié sur mesure
Étude gratuite et sans engagement
Aucun frais n’est dû si aucune solution n’est trouvée.
Sans apport
La rémunération est intégrée à la solution et lissée sur la durée.
Un seul interlocuteur
Du premier appel au déblocage des fonds, c’est le dirigeant qui suit le dossier.
Réponse sous 48 h
Six jours sur sept.
Ce qu’est un rachat de crédit
Un rachat de crédit consiste à faire racheter vos crédits en cours par un nouvel établissement, qui les solde et les remplace par un seul crédit, avec une seule échéance et une nouvelle durée. On parle indifféremment de rachat de crédit ou de regroupement de crédits : c’est la même opération.
Il faut dire tout de suite ce que cette opération ne fait pas. Un rachat de crédit ne fait pas disparaître une dette, il en réétale le remboursement : la mensualité baisse, la durée s’allonge, le coût total augmente. C’est le mécanisme, et il n’y a pas de version où les trois vont dans le même sens. Toute la question est de savoir si ce que vous gagnez en trésorerie mensuelle vaut ce que vous payez en durée.
Dans la pratique, trois choses peuvent entrer dans l’opération : vos crédits à la consommation, votre crédit immobilier si vous en avez un, et une enveloppe de trésorerie nouvelle si vous avez un projet à financer. Ce qui entre dans le montage dépend de votre situation, et c’est précisément ce qui fait que deux dossiers ne se ressemblent jamais.
À qui ça s’adresse
Il n’existe qu’un seul critère minimum, et il est plus simple que ce qu’on lit ailleurs.
Avoir un revenu
Les établissements ne retiennent ni le chômage, ni les allocations, ni le RSA. C’est le seul critère minimum.
Avoir au moins un crédit en cours
Consommation, immobilier, renouvelable, ou plusieurs des trois.
Vous remarquerez qu’il n’y a ici ni seuil d’endettement, ni limite d’âge, ni exclusion liée à un fichage. Ce n’est pas une facilité de langage : ce sont les seuls critères que je peux annoncer honnêtement, parce que ce sont les seuls qui ne dépendent pas de l’établissement qui étudiera votre dossier. Tout le reste s’apprécie dossier par dossier, et aucune page web ne peut vous dire à l’avance ce qu’il en sera du vôtre.
Ce que l’étude regarde vraiment, en revanche, tient en quelques points : la nature et la régularité de vos revenus, ce qui reste pour vivre une fois les échéances payées, la tenue de vos comptes sur les derniers mois, et la cohérence entre ce que vous demandez et ce que vous pouvez supporter dans la durée. Un dossier sain avec des revenus modestes passe plus facilement qu’un dossier tendu avec des revenus confortables.
Une chose encore, sur le fichage. Être inscrit au FICP ou au FCC ne constitue pas une exclusion automatique, contrairement à ce qui se lit partout. Cela réduit le nombre d’établissements susceptibles d’intervenir, et cela pèse d’autant plus qu’aucun bien ne vient sécuriser l’opération. Le sujet est traité en entier sur la page fiché à la Banque de France.
Selon votre situation
C’est ici que le chemin se sépare. Le rachat de crédit n’est pas un produit unique : selon que vous êtes propriétaire ou locataire, selon que vous cherchez seulement à réduire une échéance ou à financer un projet en même temps, le montage n’est pas le même et les possibilités non plus.
Votre situation
- Propriétaire : vous avez un bien, et il change l’équation plus que vous ne le pensez.
- Locataire : sans bien à mettre en garantie, le dossier se joue sur vos revenus.
- Senior et retraité : la question n’est pas votre âge, mais la date de la dernière échéance.
Votre projet
- Avec trésorerie : regrouper et financer en même temps.
- Financer des travaux : quand la banque refuse un crédit de plus.
- Avec garantie hypothécaire : ce que la garantie ouvre, et ce qu’elle engage.
Comprendre avant de demander
- Le guide : refus, fichage, taux d’endettement, le rôle du courtier.
- Rachat de crédit à Dijon : si vous préférez un rendez-vous en face à face.
Si vous ne savez pas encore dans quelle colonne vous vous rangez, ce n’est pas grave : c’est ce que sert à déterminer le premier échange. La distinction la plus structurante reste la première, entre propriétaire et locataire, parce que c’est elle qui détermine les montants accessibles et la durée de l’instruction.
Ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Quatre points que je préfère poser avant l’étude plutôt qu’après.
Allonger la durée fait baisser la mensualité et augmente le coût total. C’est arithmétique. Un rachat qui divise votre échéance par deux sur une durée doublée vous coûtera plus cher au bout du compte. Cela peut rester la bonne décision si l’enjeu est de retrouver un équilibre mensuel, mais cela doit être un choix éclairé.
Une garantie hypothécaire engage le bien. Quand le montage repose sur une inscription prise sur votre logement, ce logement devient la garantie du prêteur, avec les conséquences que cela implique en cas de défaut durable. C’est ce qui permet d’accéder à des montants plus élevés, et cela ne se présente pas comme une formalité administrative.
Aucun dossier n’est accepté d’avance. Je ne peux pas vous annoncer de taux, de mensualité ni d’accord avant que les partenaires aient étudié votre situation. Quiconque le fait sur Internet vous vend une probabilité, pas une décision.
Il existe des frais réels, et ils ne sont pas tous les miens. Frais de dossier du prêteur, frais de garantie et de notaire en cas d’hypothèque, indemnité de remboursement anticipé sur les crédits repris, coût de l’assurance du nouveau prêt. Ils sont détaillés sur la page comment je suis rémunéré, y compris ceux qui ne me reviennent pas.
Combien de temps, combien ça coûte
Deux questions reviennent à chaque premier appel, alors autant y répondre ici.
Sur les délais, l’écart vient de la garantie.
Sans prise de garantie
Environ deux mois
Avec garantie hypothécaire
Environ trois mois, passage chez le notaire compris
Ce sont des ordres de grandeur constatés sur les dossiers traités, pas un engagement : la réactivité dans l’envoi des pièces justificatives fait bouger ces délais autant que l’étude elle-même.
Sur le coût, le principe est simple à énoncer. L’étude initiale est gratuite et sans engagement. Aucun frais n’est dû si aucune solution n’est trouvée. Quand une solution est trouvée et que vous la validez, ma rémunération se finance dans l’opération elle-même : rien n’est à avancer, et la charge se répartit sur toute la durée. Le détail est sur la page comment je suis rémunéré.
Cette transparence n’est pas un argument commercial, c’est le cadre légal du métier : un intermédiaire en opérations de banque ne peut percevoir aucune somme avant le déblocage effectif des fonds. Un professionnel qui vous demanderait un versement pour étudier votre dossier sortirait de ce cadre.
Questions fréquentes
Quelle différence entre rachat de crédit et regroupement de crédits ?
Aucune. Ce sont deux noms pour la même opération : des crédits existants sont soldés et remplacés par un seul crédit, avec une échéance unique et une nouvelle durée. « Regroupement de crédits » est le terme employé par les professionnels, « rachat de crédit » celui que les emprunteurs utilisent le plus souvent.
Peut-on faire un rachat de crédit sans être propriétaire ?
Oui. Un locataire ou une personne hébergée peut faire regrouper ses crédits à la consommation. Le dossier repose alors entièrement sur les revenus, sans bien à mettre en garantie, ce qui limite les montants accessibles mais raccourcit les délais. C’est le sujet de la page locataire.
Combien de crédits peut-on regrouper ?
Il n’y a pas de nombre maximum. On regroupe couramment des crédits à la consommation, des crédits renouvelables, un crédit auto, et le cas échéant un crédit immobilier. Ce qui compte n’est pas le nombre de lignes mais la cohérence de l’ensemble avec vos revenus et, s’il y en a un, avec la valeur du bien.
Est-ce que ça allonge la durée de remboursement ?
Dans la grande majorité des cas, oui, et c’est le mécanisme même de l’opération : c’est l’allongement de la durée qui fait baisser l’échéance. Il faut le savoir avant de signer, parce que la contrepartie est une augmentation du coût total du crédit.
Peut-on ajouter de la trésorerie au montage ?
Oui, c’est fréquent et souvent pertinent : prévoir le besoin dès le montage coûte moins cher que d’ouvrir un crédit supplémentaire quelques mois plus tard. Le montant possible dépend de votre situation et, s’il y a une garantie, de la valeur du bien. Voir la page avec trésorerie.
Que se passe-t-il si aucun partenaire n’accepte le dossier ?
Il ne se passe rien, et cela ne vous coûte rien. L’étude est gratuite et sans engagement : si aucune solution n’est trouvée, aucun frais n’est dû. Je vous dis ce qui a bloqué, et le cas échéant ce qui pourrait changer la donne dans six mois ou un an.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.