LE GUIDE
Taux d’endettement trop élevé : ce qui le fait réellement baisser
C’est le motif de refus le plus souvent cité et le plus mal compris. On le présente comme une note, une sanction, presque un jugement. C’est un calcul, et comme tout calcul, il obéit à des règles qu’on peut comprendre et sur lesquelles on peut agir.
Comment le taux d’endettement se calcule
Le principe est simple : on rapporte ce que vous remboursez chaque mois à ce que vous percevez chaque mois. Le résultat, exprimé en pourcentage, est votre taux d’endettement.
La difficulté n’est pas la formule, elle est dans ce que chacun met dedans. Un établissement retient certaines charges et pas d’autres : les échéances de crédit toujours, le loyer souvent, les pensions versées parfois. Du côté des revenus, les salaires comptent intégralement, mais les primes variables, les revenus locatifs et certaines allocations sont retenus partiellement, voire écartés.
Conséquence directe, et elle explique beaucoup de choses : deux établissements peuvent calculer deux taux différents à partir des mêmes documents. Un refus fondé sur ce motif ne signifie donc pas que le taux est trop élevé dans l’absolu, mais qu’il l’est selon la méthode de calcul et la limite interne de cet établissement-là.
Le seuil, et ce qu’il recouvre vraiment
Vous avez sans doute lu un chiffre quelque part, présenté comme une limite absolue. La réalité dépend du type de crédit, et la distinction est rarement faite.
Sur le crédit immobilier, un plafond de taux d’effort s’impose aux établissements depuis le 1er janvier 2022, en application des décisions du Haut Conseil de stabilité financière. Ce n’est plus une simple recommandation : les prêteurs doivent s’y conformer, et ils ne disposent que d’une marge de dérogation encadrée, réservée à une part limitée de leur production.
Sur le regroupement de crédits à la consommation, qui est le sujet de ce site, ce cadre ne s’applique pas de la même façon. Le seuil que l’on vous oppose relève alors de la politique interne de l’établissement, et ces politiques diffèrent réellement de l’un à l’autre.
Surtout, ce n’est pas le seul indicateur regardé, et souvent pas le plus important. Le reste à vivre, c’est-à-dire ce qui demeure disponible une fois toutes les charges payées, pèse au moins autant. Un foyer aux revenus élevés peut supporter un taux d’endettement important tout en conservant de quoi vivre confortablement. Un foyer aux revenus modestes peut être en difficulté bien en dessous du seuil cité. Un prêteur sérieux regarde les deux.
Cela a une conséquence pratique : si l’on vous oppose un chiffre sans vous parler de votre reste à vivre, l’analyse est partielle. Et si l’on vous oppose un chiffre sans vous dire comment il a été calculé, vous êtes en droit de demander le détail, charge par charge et revenu par revenu.
Ce qui fait baisser le taux, et ce qui n’y change rien
Ce qui le fait baisser
- Allonger la durée de remboursement : l’échéance diminue, donc le rapport aux revenus aussi.
- Regrouper plusieurs crédits en un seul sur une durée plus longue, ce qui est le même mécanisme appliqué à l’ensemble de vos lignes.
- Solder un petit crédit proche de son terme, dont l’échéance pèse encore au dénominateur.
- Ajouter un co-emprunteur, dont les revenus viennent s’ajouter aux vôtres.
Ce qui n’y change rien
- Changer de banque : votre taux d’endettement vous suit, il ne dépend pas de l’enseigne.
- Reporter une échéance : le report décale la charge, il ne la supprime pas, et il laisse une trace.
- Disposer d’un découvert autorisé : ce n’est pas une ressource, et un usage régulier du découvert est au contraire un signal négatif dans l’analyse des relevés.
- Augmenter le plafond d’une réserve d’argent : la réserve utilisée compte comme un crédit, et la partie non utilisée est souvent retenue elle aussi par prudence.
La première colonne explique pourquoi le regroupement est l’outil le plus direct sur ce sujet : il agit simultanément sur la durée et sur le nombre de lignes. Le mécanisme est expliqué ici.
Allonger la durée : l’arbitrage à comprendre
Il faut poser la contrepartie, sinon cette page serait une publicité déguisée.
Allonger la durée fait baisser l’échéance et donc le taux d’endettement, mais augmente le coût total du crédit. Vous remboursez moins chaque mois, vous remboursez plus longtemps, et la somme des intérêts versés est supérieure. Il n’existe pas de montage où l’on obtient la baisse d’échéance sans cette contrepartie.
Ce n’est pas une raison pour renoncer. C’est une raison pour décider en connaissance de cause. Quand l’enjeu est de sortir d’un déséquilibre mensuel permanent, de cesser d’être à découvert tous les mois, ou de financer un projet qui ne peut pas attendre, le surcoût peut être parfaitement justifié. Quand l’enjeu est seulement de dégager un peu d’aisance sans nécessité réelle, il mérite réflexion.
Ce que vous devez exiger de n’importe quel interlocuteur, c’est que ce chiffre vous soit présenté en clair avant que vous signiez quoi que ce soit.
Une remarque de méthode, pour finir. Comparer deux propositions sur la seule échéance mensuelle ne veut rien dire : celle qui affiche l’échéance la plus basse est souvent celle qui court le plus longtemps. La comparaison utile porte sur le coût total, la durée et les frais annexes pris ensemble.
Faire le point sur votre situation
Si un refus vous a été opposé sur ce motif, la première chose utile est de savoir comment votre taux a été calculé, et ce qu’un autre calcul donnerait. C’est l’objet de l’étude, qui est gratuite et sans engagement.
Si votre situation relève plutôt d’un déséquilibre structurel que d’un problème de présentation, la page surendettement explique l’autre voie possible.
Et si vous êtes propriétaire, ne concluez rien avant d’avoir lu ce que change un bien : la page propriétaire détaille pourquoi un même taux d’endettement n’entraîne pas du tout la même réponse selon qu’une garantie peut être apportée ou non.
Questions fréquentes
Comment se calcule exactement le taux d’endettement ?
En rapportant le total de vos charges mensuelles retenues au total de vos revenus mensuels retenus. La formule est simple ; ce qui varie d’un établissement à l’autre, c’est la liste de ce qui est retenu de part et d’autre.
Quel taux d’endettement maximum est accepté ?
Cela dépend du crédit. Sur le crédit immobilier, un plafond s’impose aux établissements depuis 2022, avec une marge de dérogation encadrée. Sur un regroupement de crédits à la consommation, le seuil appliqué relève de la politique interne de chaque établissement. Dans les deux cas, le reste à vivre pèse au moins autant que le pourcentage.
Les pensions et allocations sont-elles comptées ?
Cela dépend de leur nature et de l’établissement. Les pensions de retraite sont généralement retenues intégralement. Les allocations à caractère temporaire ou conditionnel le sont partiellement ou pas du tout. Le critère d’entrée reste d’avoir un revenu que les établissements retiennent.
Le regroupement fait-il vraiment baisser le taux ?
Oui, mécaniquement, puisqu’il remplace plusieurs échéances par une seule, calculée sur une durée plus longue. La contrepartie est l’augmentation du coût total, expliquée plus haut sur cette page.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
C’est ce qui demeure disponible chaque mois une fois toutes les charges payées, y compris les échéances de crédit. Les prêteurs le regardent souvent avant le taux d’endettement lui-même, parce qu’il dit plus précisément si un budget tient debout.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.