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Rachat de crédit pour locataire : ce qui est possible sans garantie
Trois crédits à la consommation, un découvert qui revient chaque fin de mois, et aucune épargne de précaution en face.
Étude gratuite et sans engagement
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Sans apport
La rémunération est intégrée à la solution et lissée sur la durée.
Un seul interlocuteur
Du premier appel au déblocage des fonds, c’est le dirigeant qui suit le dossier.
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Baisser sa mensualité quand on est locataire
La situation n’a rien d’exceptionnel et elle ne relève pas du surendettement : elle relève d’un budget trop serré, que le regroupement peut desserrer. Voici ce qui est possible quand on est locataire, et ce qui ne l’est pas.
La plupart des gens qui m’appellent ne cherchent pas un montage financier. Ils cherchent à souffler. À ne plus regarder le compte trois jours avant le virement du salaire, à retrouver de la marge pour absorber une facture imprévue sans rouvrir une réserve d’argent.
Le regroupement répond exactement à ça : vos crédits à la consommation sont soldés et remplacés par un seul crédit, avec une échéance unique et une durée plus longue. L’échéance mensuelle baisse, parfois nettement. En contrepartie, la durée s’allonge et le coût total du crédit augmente : le mécanisme complet est expliqué ici.
Ce qui compte, dans votre cas, c’est que cette opération ne suppose pas d’être propriétaire. C’est le malentendu le plus répandu sur ce marché, et il fait renoncer des gens dont le dossier tient parfaitement debout.
Environ deux mois
pour un dossier sans prise de garantie
Ce que change l’absence de garantie
Sans bien à mettre en garantie, votre dossier repose entièrement sur vos revenus, et c’est aussi pour cela qu’il aboutit plus vite.
Les deux moitiés de cette phrase comptent. D’abord la contrainte : comme aucun bien immobilier ne vient sécuriser l’opération, le prêteur regarde uniquement votre capacité de remboursement, vos revenus, leur régularité, et la façon dont vos comptes ont été tenus ces derniers mois. Les montants accessibles sont donc plus bas que pour un dossier sécurisé par un logement, et la marge de négociation plus étroite.
Ensuite l’avantage, que personne n’écrit : un dossier sans garantie se boucle en deux mois environ, contre trois quand il faut passer par le notaire pour inscrire une hypothèque. Pas d’acte authentique, pas de frais d’inscription, pas de délai de rendez-vous notarial. Quand la tension est mensuelle, deux mois au lieu de trois, ce n’est pas un détail.
À qui ça s’adresse, et à qui ça ne s’adresse pas
Avoir un revenu
Les établissements ne retiennent ni le chômage, ni les allocations, ni le RSA. C’est le seul critère minimum.
Avoir au moins un crédit en cours
Consommation, renouvelable, auto, ou plusieurs.
Il n’y a pas de condition de statut de logement : locataire, hébergé chez un proche, logé par l’employeur, cela ne change pas l’entrée en matière.
Ce qui rend un dossier nettement plus difficile, en revanche, c’est le cumul d’une absence de garantie et d’un fichage à la Banque de France. J’y reviens plus bas, parce que c’est la situation où je préfère être clair plutôt qu’encourageant.
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Dirigeant ou indépendant, avec un revenu non linéaire
Un cas revient régulièrement et il ne ressemble à aucune grille : celui du dirigeant qui vient de créer sa société et ne se verse pas encore de salaire, avec un conjoint salarié en face.
Sur le papier, le dossier a l’air fragile. Dans les faits, il est souvent traitable, parce que ce que le prêteur regarde n’est pas l’intitulé du statut mais l’existence d’un revenu du foyer, sa régularité, et l’absence d’incident de paiement. Un couple dont l’un des deux perçoit un salaire stable et dont les comptes sont tenus proprement n’est pas un couple sans revenu.
C’est typiquement le genre de situation où un refus rapide en agence ne veut pas dire grand-chose : il dit que cet établissement-là applique une règle interne sur l’ancienneté d’activité, pas que le dossier est inexploitable. Si vous êtes dans ce cas, prenez le temps d’un échange avant de conclure quoi que ce soit.
Un refus rapide en agence ne veut pas dire grand-chose.
Si vous êtes dans ce cas, prenez le temps d’un échange avant de conclure quoi que ce soit.
Locataire fiché à la Banque de France : ce qu’il faut savoir
Je ne refuse aucun dossier par principe, et je ne vais pas vous dire non parce que vous êtes fiché. Mais je ne vais pas non plus vous laisser croire que c’est équivalent.
Sans bien à mettre en garantie, un locataire inscrit au FICP ou au FCC n’a rien à opposer à l’incident qui figure au fichier. Le nombre d’établissements susceptibles d’intervenir se réduit fortement, et la probabilité que le dossier aboutisse est nettement plus faible que pour n’importe quel autre profil.
Cela ne veut pas dire qu’il n’y a rien à tenter, et l’étude reste gratuite. Cela veut dire que je vous le dirai avant, pas après. Le détail de ce que recouvrent le FICP et le FCC, et de ce qui distingue les deux, est sur la page fiché à la Banque de France.
Un dossier réel
Un couple hébergé chez leur fille, lui venant de créer sa société sans encore se verser de salaire, elle vendeuse en boulangerie. Trois crédits à la consommation, aucun incident, mais un budget à l’équilibre permanent : le moindre imprévu aurait signifié un quatrième crédit.
Les trois lignes ont été reprises en une seule, échéance nettement réduite, avec une réserve de précaution prévue au montage pour éviter précisément ce quatrième crédit. Un dossier de ce type se traite vite, parce qu’il est sain.
Le détail chiffré de ce dossier et des trois autres est sur la page dossiers réalisés. Ce qui a fonctionné ici ne se reproduit pas automatiquement.
Le déroulé, en cinq étapes
Prise de contact
Prise de rendez-vous, par téléphone ou en visio.
Étude de votre dossier
Rendez-vous découverte : analyse de la situation et première évaluation de faisabilité.
Montage du dossier
Montage du dossier, collecte des justificatifs, envoi aux partenaires.
Présentation des solutions
Présentation des solutions obtenues.
Déblocage des fonds
Déblocage des fonds.
Aucune somme n’est à avancer au cours de ces étapes.
Combien de temps
Sans prise de garantie
Environ deux mois entre le premier échange et le déblocage des fonds.
Avec garantie hypothécaire
Environ trois mois, le passage chez le notaire s’ajoutant au reste.
Comptez environ deux mois entre le premier échange et le déblocage des fonds, pour un dossier sans prise de garantie. C’est le délai moyen constaté, pas un engagement : il dépend en bonne partie de la vitesse à laquelle les pièces justificatives sont réunies.
À titre de comparaison, un dossier avec garantie hypothécaire demande environ trois mois, le passage chez le notaire s’ajoutant au reste.
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédit sans être propriétaire ?
Oui. C’est même le cas le plus fréquent sur les regroupements de crédits à la consommation. L’absence de bien limite les montants accessibles, elle n’interdit pas l’opération.
Quel montant maximum peut-on regrouper sans garantie ?
Il n’y a pas de plafond que je puisse vous annoncer à l’avance : le montant dépend de vos revenus, de vos charges et de la politique du partenaire qui étudie le dossier. Ce qui est certain, c’est qu’un dossier sans garantie accède à des montants inférieurs à un dossier sécurisé par un bien immobilier.
Faut-il un CDI pour être accepté ?
Non. Le CDI rassure et facilite, mais il n’est pas une condition. Ce qui est regardé, c’est l’existence d’un revenu régulier retenu par les établissements, quelle que soit sa forme. Les revenus d’indépendant, de dirigeant ou d’intérimaire régulier s’étudient.
Et si je suis hébergé chez un proche ?
Cela ne pose pas de difficulté particulière. Être hébergé plutôt que locataire ne change ni le critère de revenu, ni la nature du montage. C’est la situation du dossier réel présenté plus haut sur cette page.
Un fichage FICP empêche-t-il totalement le regroupement ?
Non, mais il réduit fortement les chances d’aboutir quand il s’ajoute à l’absence de garantie. Je préfère vous le dire avant l’étude. Celle-ci reste gratuite, et si rien n’est possible aujourd’hui, je vous explique pourquoi et ce qui pourrait changer.
Peut-on ajouter une réserve de trésorerie au montage ?
Oui, et c’est souvent la meilleure idée du dossier. Une enveloppe prévue au moment du regroupement évite de rouvrir un crédit à la consommation au premier imprévu, ce qui défait tout le bénéfice de l’opération.
Peut-on monter un dossier quand on vient de créer sa société ?
C’est plus délicat, mais ce n’est pas rédhibitoire, surtout si un autre revenu du foyer vient en soutien. Beaucoup d’établissements appliquent une règle d’ancienneté d’activité, tous ne l’appliquent pas de la même façon. C’est exactement le genre de dossier qui mérite d’être présenté plutôt que présumé perdu.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.